儿童保险哪种最好（小孩子买保险哪种最好？）

儿童保险哪种最好
儿童保险哪种最好？在给孩子买保险时，尽量按如下顺序给孩子投保少儿医保、意外险、重疾险及医疗险。
接下来，我们将手把手教你投保少儿保险各险种时的注意事项，帮你“快好省”，给孩子买对保险，不浪费时间精力，不花冤枉钱：
（1）社保医保
少儿医保一般一年只需要100~500块钱，根据不同地区缴费有所不同，看病报销比例最高可以达到80%左右。
如果在户籍所在地，少儿医保的办理非常简单：
①在生产医院办理出生证明→②带上出生证明、父母身份证、结婚证、户口本去派出所上户口→③在社保局窗口或官网或社区医保服务点申报→④带上孩子照片回执等证件去银行办理、领取社保卡。
如果非户籍地办理，会相对麻烦一些。我国的医保是属地管理，全国各地的政策差别比较大，建议大家拨打社保热线12333具体咨询。
少儿医保一定要先买，这是国家提供给我们的福利，是任何商业保险都无法替代的。与商业保险相比，少儿医保很大的优势：
不限身体健康与否，都可以顺利投保。很多孩子出生时可能就伴有早产、新生儿黄疸、肺炎等问题，投保商业保险很容易被拒，而社保医保则没有限制。
如果在规定期限内办理少儿医保，从孩子出生到拿到医保卡这段时间的医疗费也可以报销（个别地区有例外）。
有医保的情况下，给孩子买医疗险，会便宜不少。
但是，社保医保也存在明显的不足，这也是我们需要补充投保商业保险的原因：
医保保障范围必须是医保范围内，一旦发生大病，需要使用到医保外进口药、进口器械或者特效药品时，医疗费用带来的经济负担还是很重的。
医保可以报销医疗费用支出，非医疗损失却并不能得到补偿。万一孩子生大病，要么家庭成员自己看护，要么请护工照顾，都需要钱。其他如出院康复费、因为误工而减少的收入、营养费、交通费等等，都是不小的支出。
（2）意外险
孩子天生好奇，安全意识差，也缺乏自我保护能力，是意外伤害高发群体。宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，等到稍大一些，摔伤、烫伤、磕磕碰碰更是常见，这些风险怎能不防？
意外险的特点就是杠杆高，通过较小的投入就能转移意外带来的风险和损失。给孩子买商业保险，一年只要几十块的意外险，不会造成家庭负担，绝对要放在保障配置第一位。
给孩子选择意外险，意外身故不是重点，银保监对儿童身故赔付有限额规定：10岁及以下不超过20万，17岁以下不超过50万。但是意外伤残没有限制。
选择少儿意外险可将关注点放在意外伤残和意外医疗方面。
一般意外（伤残）保额建议不低于20万，根据预算也可投保50万。
意外医疗主要看3个方面：免赔额、报销范围、报销比例。尽量选择免赔额低、不限社保、报销比例高的。
市场上目前在售的少儿意外险产品不下几十款，经过综合分析测评，我们推荐大家首选平安小顽童少儿意外险：
该产品保费价格低，意外残疾保额高（10岁以下意外身故限额20万），意外医疗0免赔、100%报销、不限社保范围，而且理赔额1万以下支持闪赔，平均2个工作日即可赔付到账，性价比非常高。
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（3）重疾险
根据造成经济负担的严重程度，风险可分两种：
一种是普通风险，比如小病住院、门诊医疗等，会造成经济损失，但不影响正常生活；一种是重大风险，发生概率不高，但是一旦发生，不买保险，很可能彻底摧毁一个家庭，重大疾病就属于这种。
虽然与成人比，孩子罹患重疾的概率比较低，但是一旦发生，对家庭财务的冲击也是相当大。而少儿重疾险，如果买对了，保费会非常便宜，少则几百元，多则一两千，就可以配置比较高的保额。万一发生重疾，有了这笔赔款，小朋友能安心治病，家长辞工/请假照顾小朋友的收入损失也能得到弥补。
很多人觉得重疾险太复杂，其实，只要抓住重点，投保少儿重疾险也可以很简单：
①少儿高发重疾不可少
儿童期的高发病种与成人是不同的，少儿重疾险不仅要关注重疾病种多少，更要关注少儿高发重疾保的是否够全。
由于没有一个统一的标准，每家保险公司的儿童重疾产品都声称承保少儿高发疾病，但是每家产品承保的疾病种类却不一样。事实上，儿童高发重疾主要包括如下几种，我们在投保时一定要注意：
目前市场上热销的少儿重疾险，像妈咪保贝、晴天保保等不仅重大疾病涵盖少儿高发重疾，特定重疾中仍然保障，这样少儿特定重疾赔付比例就会更高。
②重疾保额一定要充足
买重疾险就是买保额，重疾保额建议至少50万。
重疾险本质是收入损失险。万一孩子生大病，不仅医药费高，后期康复治疗费用也至少需要3-5年，这段时间需要家长更多的看护陪伴，往往只能放弃工作来照顾孩子。此时，重疾险理赔款可以用来补充生活费用、康复护理费、房贷车贷等。所以，重疾险保额非常重要，至少50万。
③优先选择定期重疾险
在没有为大人配置好保险前，一定不能在孩子身上浪费太多预算！买保险重在当下保额充足，如果预算有限，建议优先选择定期重疾险，一般保20年或30年，保到孩子成年。
一方面，如果按照每年3%通货膨胀率计算，50万保额30年后实际购买力也只有现在的20万；另一方面，买保险是一个动态的长期配置过程，而且随着医疗水平和外界环境的变化，重疾险产品也在不断优化和改进，我们需要适时调整保障方案，没必要追求一劳永逸。
至于少儿重疾险产品，可根据预算和保障需求，从晴天保保、妈咪保贝、大黄蜂3号、慧馨安-健康保少儿版4款产品中挑选。
①如果保20或30年，建议投保晴天保保或大黄蜂3号，这两款产品都属于保障全、价格低的性价比之选。
晴天保保，保额每2年递增15%，最高可增至基本保额的175%，可以有效抵御通货膨胀；大黄蜂3号，保30年前10年额外提供50%保额，也颇有特点。
当然，也可以和大黄蜂3号组合购买，一个前期保额高，一个后期保额高，组合搭配，完美！
②如果保至70岁或80岁，建议选择妈咪保贝，专门的少儿重疾险产品中只有妈咪保贝支持该选项。
③保终身，可以在妈咪保贝、大黄蜂3号及慧馨安-健康保少儿版3款产品中挑选：
注重少儿时期保障，首选大黄蜂3号，前20年重疾额外赔付50%；希望少儿特定重疾覆盖更全、保障期限更长，妈咪宝贝是首选；希望投保重疾多次赔付，妈咪宝贝重疾不分组2次赔付，慧馨安健康保少儿版则提供恶性肿瘤2次赔付，而大黄蜂3号保费价格更低（4）医疗险
如果有社保医保，基本医疗保障已经了，但医保有报销范围、报销比例限制，如果预算充足，可以投保商业医疗险作为适当补充，覆盖医保无法报销的部分。
商业医疗险主要包括两种：百万医疗和小额医疗。
6岁以下孩子免疫力较差，大多数孩子感冒、肺炎、腹泻等简直是家常便饭。很多家长都倾向于给孩子投保小额医疗险，因为免赔额低，报销门槛低。
不过，我们需要注意的是，保险存在的最大价值是保障无法承受的风险，小病小痛经过医保报销后，一般都不会给我们造成太大经济压力。
而百万医疗险几百元的价格就可以拥有几百万的保额，免赔额1万以上的住院医疗费用，不限疾病不限社保，都可以报销。虽然一般很难用到，但是在面对大病时，很多进口药、特效药医保都无法报销，百万医疗险和重疾险搭配，就不再有后顾之忧。
所以，投保医疗险时，建议百万医疗险做标配，小额医疗险按需投保。
在选择医疗险时，有如下注意事项：
①百万医疗险
选择百万医疗险，续保问题是最应该关注的。建议大家尽量选择保障期限长的产品，这里推荐复星联合超越保：
保证6年续保
保“一般住院医疗+重疾医疗津贴+质子重离子100%报销+院外特定药品报销”
特需版医院范围扩展到特需部、国际部和VIP部此外，如果未发生理赔，免赔额逐年递减。
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②小额医疗险
小额医疗险，保额一般是1万-5万，一般会限制社保范围内的费用才可以报销，针对的是感冒发烧等小病，适合生活在户籍以外的地方，暂时没医保的小朋友买。
如果你想给孩子同时买小额医疗和百万医疗，那小额医疗险买1万的保额也就够了，刚好补充上百万医疗1万免赔的缺口。
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小孩子买保险哪种最好？
摘要：很多人买保险都是因为有了孩子，才有了这种风险意识。那孩子买保险到底哪种最好？不同年龄段的孩子应该怎么保障呢？
孩子面临着哪些风险
孩子需要买哪些具体的险种
不同的年龄段具体应该怎么配置
一、孩子面临着哪些风险
因为有风险，所以才要用到保险来转嫁风险带来的损失。那么孩子会面临哪些风险呢？对于孩子，无外乎健康风险、意外风险还有就是教育金得不到保障。而不同年龄段，风险的侧重点又会不同。
0-3岁，孩子抵抗力弱，一般疾病风险大于意外风险，常见如上呼吸道感染、支气管肺炎等。
4－18岁，孩子抵抗力逐渐完善，一般疾病的风险降低，而又正处于活泼好动的年龄段，因此意外风险又会上升，如磕磕碰碰、运动骨折等。
除了一般疾病和意外的风险，重大疾病虽然发病率低，但是一旦发生，对于家庭来讲是毁灭性的打击。因此，也是我们最不能忽视的一类风险。简单总结一下，孩子通常面临三类风险：重大疾病风险、一般疾病的风险，一般意外的风险。对应的保险种类包括：重大疾病保险、医疗险和意外险。至于很多家长希望给孩子买教育金类的保险，一定是在基础保障做全的前提下，再考虑。也就是我们通常讲的先保障，后理财。
二、孩子需要买哪些具体的险种
孩子会面临综上风险，所以我们需要以下险种进行风险转嫁。小孩子需要买的保险：意外险、重疾险 、医疗险、教育金，具体选择哪款保险产品，那就需要根据每个家庭不同的情况，进行选择合适的了。另外，寿险是家庭的责任险，主要是防止家庭经济支柱一旦身故，家庭的责任无人承担，需要寿险赔付的保额来给我们承担这些责任，所以寿险是给家庭经济支柱买的。而且为了避免道德风险，监管对孩子的身故保额是有限额的，如果孩子不幸身故，也不能拿到足额的保费。所以不建议孩子购买寿险。
1）意外险
意外险保的是各类意外，根据保险行业协会的相关研究报告，包括交通意外和溺水在内的意外伤害成为0-18岁青少年儿童的第一死因。而且，小孩子普遍都很皮，猫爪狗咬、烧伤烫伤、触电溺水等都是很常见的风险，所以意外险是孩子第一个要买的商业保险。
意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗，其中，意外身故是指因为意外人没了，保险公司会直接赔一笔钱；意外伤残，是指因为意外残疾，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔一笔钱：一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级赔90%，三级赔80%，以此类推，直到十级伤残，赔10%；意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司会进行报销。比如猫爪狗咬、烧伤烫伤都可以通过意外医疗报销。
2）重疾险
重疾险保障的是重大疾病。如果不幸罹患癌症、瘫痪、尿毒症、严重烧伤这些重疾，达到理赔标准，保险公司一次性赔一笔现金，这笔钱可以用来治疗、请护工，也可以去更好的医院，买最先进的药，做最好的护理康复。
3）医疗险
有孩子的父母都有体会，小孩子在5岁前往往是小病小伤不断，即便有医保，往往也顶不住大量的自费药，去一趟医院往往就是大几千或者几万没了，这就到了医疗险的保障范畴了。
医疗险的作用是报销医疗费用，比较适合孩子的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗，百万医疗险是几百块撬动上百万的医疗险品种，通常有着1万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题；小额医疗是免赔额很低甚至没有免赔，报销额度只有几千或数万的医疗险，用来报销感冒发烧、骨折脱臼以及过敏头痛等小伤小病的治疗费用；所以儿童医疗险可以这样配置：
一款主流的百万医疗险（1万免赔额），再补充一个万元护的组合，这样就可以起到“大病小病全都保”的理想效果。
4）教育金
教育的过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是巨大的，这就要求父母为孩子将来的教育费用作长期性的计划，儿童教育金有强制储蓄的概念，可以让孩子专款专用；大部分教育金产品具有投保人豁免功能或者可附加投保人豁免保险，如果投保人发生万一，保费不用再交，孩子的教育金依然有所保障。
三、不同的年龄段具体应该怎么配置
以18岁为界限，把孩子分了三个年龄段，说说不同年龄段的孩子应该怎么做保障，以保障型的人身险为主。
1)0-3岁宝宝，孩子出生后，要买保险，最早的可投保年龄一般在28天以后，个别产品有7天的。这个年龄段的孩子，免疫系统还不成熟、抵抗力薄弱，是疾病的高发阶段。
优先给孩子配置百万医疗险，弥补医保在报销上的上限。另外再配一份小额医疗险，一般是0免赔额，报销额度1万，可以搭配百万医疗险，可以做到住院不花钱。
然后再配置重疾险，重疾险越早投保，同样的保障和保额情况下，保费越低，可以考虑少儿特定重疾，即儿童高发重疾可以双倍赔付，非常实用。最后再配置意外险，但身故保额不需要太高，因为保监会规定0-10岁的身故保额不得超过20万，选择产品的时候，选附加一些特色责任的，如疫苗接种意外、意外住院津贴、意外骨折津贴等。
2）4-10岁小朋友，这个阶段，是从幼儿园到小学的阶段，属于最顽皮的时期了，意外频发，而且父母也不能时常看护了。建议优先配置意外险，要对意外伤残足够重视，孩子伤了残了，影响的可是一辈子。
以四级伤残为例，完整断了一只胳膊才能赔60%保额，20万保额才能赔12万。孩子失去了一只胳膊，才能赔12万，这管什么用？所以，虽说少儿意外险有身故保额限制，一份只有20万保额，但是完全可以购买多款产品叠加，把保额做高。当然，百万医疗险还是很重要的，上学后，就会接触到学平险，这个跟小额医疗险的功能差不多，都可作为百万医疗的搭档。然后根据预算选择，是买定期重疾还是终身重疾。
3）10-18岁孩子，已经有一定的风险意识了，但必要的保障还是要有。这个阶段，患病风险相对较低，但患病风险造成的经济压力还是巨大的。可以优先考虑重疾险，根据家庭开支承受能力酌情考虑保额，主要是对冲家长的收入损失，因为如果孩子得了重疾，家长往往需要陪护，会产生收入损失。然后再投保百万医疗险，对冲大额医疗支出费用，最后再把意外险买上，有备无患。
给孩子买保险，保额优先，不要强求终身保障，不要跟风式的给孩子买终身保险，以够用为原则，只买对的不买贵的，满足需求的、适合的才是最好的。先做好以上的基础保障，再为孩子购买教育金保险，因为孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。所以，在这些保险都配置齐全之后，如果家庭经济条件允许，再考虑购买教育金保险。