“穷得只有一套房子”

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文丨阿猫
哈喽，我是阿猫。
前阵子写了这篇文章：毕业1年，月入1万，谈谈我的金钱观。
今天的文章算是对上一篇文章的进一步拓展，上一篇主要谈的是在收入增加的同时，不要增加开支。
今天的这篇就是额外留下的金钱到底可以用来干什么吗？
这也是《富爸爸穷爸爸》一书中的精髓所在：用来不断地买入资产。
一定要看到最后，我会写如何调整自己的消费水平，这也是和资产水平密切相关的，而不是一般人所认为的月薪。
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这一句简单的“买入资产”，有太多人无法做到了，例如你发工资，会花得更多；升职加薪，又会花更多；结婚生子，又要买入房子。
收入的确在不断上升，但开支也在不断上升，资产却没有多大的变化，倒是负债越来越多。
就像在《美国工厂》的工人说，自己原本28美元的工资，马上会给孩子买个球鞋，现在只有14美元，就有点困难了。
富爸爸的精髓就是：当你赚到28美元，不要随便挥霍，这多出来的钱不要用来消费，而是用来购买资产，例如投入到稳定的证券。
接着，有些人的确辛辛苦苦存到一大笔钱够付首付买房子了，但其实他们依然买的还是负债，因为每个月都要背负着承重的房贷。
这房贷占了平时收入的一大笔，本身已经花完所拥有的储蓄，再加上每个月工资中扣除的房贷，实际上的钱已经所剩无几，真的是“穷的只有一套房子”。
这给你带来最大的成本就是致富的机会，你为了偿还房贷，现金不断流出，你不得不更加努力的工作。
那我们可以做什么呢？
应该在年轻的时候尽快增加多一点的资产，例如多买些稳定的证券，将来这些资产项就能够给你带来被动收入。
随着年龄的增加，有家庭、孩子、房子、车子等等，你的支出必然在不断的上升，但是毫无疑问，你的工资涨幅基本是跑不赢你支出的涨幅的，所以这个时候你必须要拥有资产带来的被动收入来减轻房贷的压力。
在年轻小的时候的确不用承担太多的金钱压力，所以很多人会选择尽情的消费，因为感觉自己活得很轻松，收入都是自己一个人花。
但事实上，一不小心你就有了家庭、孩子、车子，你会发现手中的这份收入远远不够的，你会活在水深火热之中无法逃脱。
只有在年纪轻，没有背负太大负担的时候，累积资产才是最好的时机。
像我现在基本每个月能够存50%左右的收入，并且投入到了稳定的证券里放着不动。
就是希望这笔资产能用来应对自己未来额外的开支，而不是指望自己的收入能够大幅上涨，虽然也希望，大涨自然好，但万一不涨，生活就会非常艰难，所以一定要提早做好两手准备。
02
还有一个陷阱就是：原本有的人有一套小房子，工作了好多年又有另一笔收入，最后决定把这套小房子卖掉，换成大一点的房子，继续再用30年的贷款偿还，又再一次背上房贷的负担。
更好的做法是：先住在原本的小房子，再额外买入一套小房子收租，而且一定要能够给你带来正的现金流。
例如你贷款每个月还4000元，那你应该希望这个房子能够租出去5000元，每个月能够给你带来正现金流1000元，只有为你带来正现金流才算的上真正的资产。
过早买房子还有这样的坏处：
1. 失去其他资产增值的机会
股票投资一直都是回报率最高的产品，前提是你能够像买房子一样坚守，太多人因为股票的流动性很高，所以担心短期的波动而提早抛售，自然证券就无法增值，而且你还要给交易费，得不偿失。
有人可能会说买房也能增值呀，从倒后镜来看的确如此，但未来真的还会这样吗？未必。
如果你是作为一个资产增值的目的去购买房产，就需要多了解这个市场的价格到底还值不值得买，找到买入的逻辑，会有运气的成分，但未来的涨跌一定也是有迹可循的，就像我买入指数作为主要投资，也是我对此有充分的理解和信心。
2. 本可以用来投资的钱，支付房子高额的维修和保养费用
不仅仅你要付出高额买房的钱，你还要对房子进行装修、物业费、添加好的家具，这又是数以万计的支出，而这笔支出本身可以放到购买资产，为将来带来被动收入的。
如果你有不错的投资能力，持有的资产增长大于物价水平增长，那你能拖晚一点买就越划算，例如我每年资产增值8%，而一般物价水平只涨4%，那我明年再买的话就便宜了4%。
3.失去受教育的机会
人一旦有房子、储蓄和退休金作为全部投资，他们也没钱再投资，自然就不会再去学习投资，从而无法获得投资经验，反正就是安于现状了。
当然并不一定说不能买房子，而是我们要理解资产和负债的区别，如果我想要换一套大一点的房子，我会用更多的时间去积累额外的资产，让新的这笔资产能够支付新房子带来的部分现金流出。
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提高生活品质意味着要多花钱，那我什么时候会让自己多花钱呢？
最常见的思维当然就是：赚多了，就多花点，赚少了，就少花点。
我选择的是赚多赚少都保持一样的消费，只有一种情况下，我的消费可以变多，那就是有更多的资产带来更多的被动收入。
换句话来说，我的消费水平是随着我的被动收入而增加，而不是一次性所赚到的钱。
假设自己每年资产收益是10%，如果我原有资产是10万，给我带来的被动收入就是每年1万。
如果现在薪资从1万涨到2万，我并不会因为多涨一万，而让自己多花一万，而是把多赚出来的钱全部都转换成资产，那我一年下来的总资产就从10万变成20万，那我的被动收入也因此涨到2万。
每年多赚一万的被动收入，如果平摊到了12个月，每个月我就可以多花1666元。
随着我资产的累积越来越多，例如已经累积到100万，那我每年的被动收入将会是10万。
平摊下来每个月我就可以有1万块多出来的钱可以花，如果加上我平时消费是5000元，那我每个月就可以花1万5了。
当然，在一开始还是尽可能累积多一点的资产，最基本的目标就是被动收入大于基本支出。
一般人来说正常开支是每个月5000元，假设利息是6%，那你需要的资产就是100万就可以达到目标，利息是10%就只要60万。
我会尽可能在达到这个目标之后才会增加自己的开支。
总的来说，不要根据自己短期赚到的钱决定你的消费水平，而是根据自己的资产所带来的被动收入来决定。
另外，资产带来的被动收入有一个最大的好处就是不用纳税，就算有也是很少。
但是日常的工资纳税极多，而且你越努力，赚的越多，你就会纳税越多，给别人的钱越多。
你猜月薪10万税后是多少？税后到手才7万元！一年下来白白没了30多万。
随着你工资上涨的越多，你就越危险，因为你的消费同时也很高，由奢入俭难。
一旦主要工作丢失，你未必能够短时间内找到一份相同工资的工作，就像这篇文章的清华男一样：年入百万的清华男要断供了，很多人都是这么死的。
指望一辈子靠一份收入不靠谱，越早开发你的被动收入，你的一生就活得越轻松。
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